社会保険・国民年金の仕組み

先生、フリーランスになったら保険や年金ってどうなるんですか？会社員のときと同じように使えるんですか？

実は大きく変わるんだ。会社員のときは会社が半分負担してくれていた保険料を、フリーランスでは全額自分で払うことになる。でも逆に言えば、自分で選択できる自由もあるんだよ。

全額自分で払うって、結構な金額になりそうですね…

そうだね。だからこそ、仕組みを理解して賢く選択することが大切なんだ。今日は社会保険と年金の基本から、将来への備え方まで一緒に学んでいこう。

フリーランスが加入する社会保険とは

会社を辞めてフリーランスになると、社会保険の加入先が変わります。会社員時代は「健康保険」と「厚生年金」に加入していましたが、フリーランスでは「国民健康保険」と「国民年金」が基本となります。

この変化は単なる名称の違いではありません。保険料の負担額、将来もらえる年金額、受けられる保障内容など、多くの点で違いがあります。まずは全体像を理解しましょう。

会社が半分払ってくれていたんですね。全額自己負担になると結構大変そう…

そうなんだ。ただし、国民健康保険には前年の所得が少ない場合の減免制度があったり、自分で選択できる部分もある。次は健康保険の選択肢について見ていこう。

健康保険の選択肢を理解しよう

フリーランスになったとき、健康保険には実は3つの選択肢があります。それぞれにメリット・デメリットがあるので、自分の状況に合わせて選ぶことが大切です。

多くの人が国民健康保険を選びますが、家族構成や前職の収入、独立後の収入見込みによっては、他の選択肢の方が有利になることもあります。

扶養家族が多い人は任意継続の方が得なんですね。知らなかったです。

そう、国民健康保険は家族一人ひとりに保険料がかかるけど、任意継続なら何人扶養に入れても保険料は変わらないからね。ただし任意継続は最長2年間だから、その後は国保に切り替える必要がある。

国民年金の仕組みと将来の受給額

次は年金について見ていきましょう。フリーランスが加入する国民年金は、20歳以上60歳未満のすべての人が加入する基礎年金です。会社員が加入する厚生年金とは異なり、国民年金は収入に関わらず保険料が一律で決まっています。

2024年度の国民年金保険料は月額16,980円です（※日本年金機構の公式データより）。この金額は毎年見直されるため、多少の変動がありますが、自分の収入が増えても減っても、支払う金額は変わりません。

支払い方法も自分で選べます。毎月納付書で払うこともできますし、口座振替やクレジットカード払いも可能です。さらに、まとめて前払いすると割引が受けられる制度もあります。たとえば1年分をまとめて前払いすると、年間で約4,000円ほど安くなります。

ただし、割引額は年度や前納の方法（口座振替・クレジットカードなど）で変わるので、ここでの金額は目安として考えてください。

将来いくらもらえるの？

気になるのは「将来いくらもらえるのか」ですよね。国民年金を40年間（20歳から60歳まで）満額納めた場合、65歳から受け取れる年金額は年間約79万円、月額で約6万6千円です（※2024年度の金額）。

これに対して会社員が加入する厚生年金の場合、国民年金に上乗せされる形で支給されるため、平均的な会社員で月額約15万円程度になります（※厚生労働省「令和3年度厚生年金保険・国民年金事業の概況」より）。この差は決して小さくありません。

国民年金だけだと月6万6千円か…正直、それだけで生活するのは厳しそうですね。

その通り。だからこそフリーランスは、自分で年金を増やす工夫が必要なんだ。幸い、国民年金に上乗せできる制度がいくつか用意されているよ。

年金を増やす3つの方法

国民年金だけでは老後の生活が不安という方のために、年金を増やせる制度が用意されています。それぞれに特徴があるので、自分に合った方法を選びましょう。

付加年金は月400円で2年で元が取れるなんて、すごくお得ですね！

そうだね。ただし付加年金と国民年金基金は併用できないから注意が必要だよ。iDeCoはどちらとも併用できるから、組み合わせて使うのもいいね。

AIツールで将来をシミュレーションしてみよう

「自分は将来いくら必要なのか」「今からどれくらい備えればいいのか」を知ることは、漠然とした不安を具体的な行動に変える第一歩です。最近では、AIを活用したライフプランシミュレーションツールが充実してきており、誰でも簡単に将来設計を試算できるようになっています。

ChatGPTでライフプランを相談する

ChatGPTに自分の状況を伝えることで、個別のアドバイスをもらうことができます。

たとえば以下のように質問してみましょう。

「30歳のフリーランスエンジニアです。現在の月収は50万円、年収約600万円です。国民年金と付加年金に加入していますが、老後に向けてiDeCoも始めるべきでしょうか？月にどれくらい積み立てればいいか、シミュレーションしてください。」

このように具体的な情報を伝えると、あなたの状況に合わせた試算とアドバイスが得られます。さらに、「老後の生活費を月25万円と想定した場合、何歳まで働く必要がありますか？」といった追加質問もできます。

一度で完璧な答えが出なくても大丈夫です。条件（生活費・住居費・家族構成・働き方）を少しずつ変えて複数パターンを試すと、「自分にとって現実的なライン」が見えてきます。

専用シミュレーターの活用

金融機関や公的機関が提供する無料のシミュレーターも便利です。

これらのツールを組み合わせることで、より現実的な将来設計が可能になります。

AIツールは便利ですが、最終的な判断は自分で行うことが大切です。複数のツールで試算して、結果を比較検討しましょう。

AIに相談すれば、自分に合ったプランを提案してもらえるんですね。

そうだね。ただし、AIの提案をそのまま信じるのではなく、公式のシミュレーターでも確認したり、必要に応じて専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することも大切だよ。

知っておきたい注意点

最後に、社会保険と年金に関する重要な注意点を整理しておきましょう。知らないと損をしたり、将来困ることになる可能性があります。

まとめ

フリーランスになると、保険も年金も自分で考えないといけないんですね。でも逆に言えば、自分で選べる自由もあるってことですよね。

その通り。会社員のときは会社が全部やってくれていたけど、フリーランスは自分で決める必要がある。でも今日学んだように、選択肢を知っていれば、自分に合った備え方ができるんだ。

付加年金は絶対入った方がいいですね。月400円なら負担も少ないし、2年で元が取れるなんてすごいです。

そうだね。大切なのは「今から知っておく」こと。将来のことは遠い先のように感じるかもしれないけど、今の選択が将来の安心を作るんだ。AIツールも活用しながら、自分なりのライフプランを考えてみよう。